日前，六大國有銀行在2021年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會上展示的最新數(shù)字人民幣產(chǎn)品及應(yīng)用，引來不少觀眾駐足體驗(yàn)。

數(shù)字人民幣是國有銀行布局金融科技的一大亮點(diǎn)。銀行半年報也對這部分內(nèi)容著墨不少：建設(shè)銀行累計開戶數(shù)字錢包超800萬個，交易金額約189億元；工商銀行與46家商業(yè)銀行簽署合作協(xié)議，打造全場景生態(tài)體系；郵儲銀行增設(shè)數(shù)字人民幣部總行一級部門。

以數(shù)字人民幣為代表的金融科技創(chuàng)新正在深刻地改變金融業(yè)的生態(tài)和服務(wù)模式，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型變革，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。金融科技蘊(yùn)含著巨大能量，用得好能助力銀行高質(zhì)量發(fā)展，用不好易傳導(dǎo)金融風(fēng)險。如何掌控這把“雙刃劍”，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行需在金融科技路徑選擇、服務(wù)場景、應(yīng)用程度上多做思考和探索。

在金融科技路徑選擇上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng)新與可靠性的平衡。金融科技創(chuàng)新并非一定要用最新、最熱的技術(shù)應(yīng)用，不可控的技術(shù)反而更易帶來風(fēng)險隱患。尤其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，對比于“破壞式創(chuàng)新”，相對成熟可靠的技術(shù)應(yīng)用更為可取。商業(yè)銀行應(yīng)秉承開放的態(tài)度，對于金融科技要大膽研究、小心求證、審慎應(yīng)用。商業(yè)銀行要密切追蹤、探索、研究各類新興熱門技術(shù)，在保障系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性與安全性基礎(chǔ)上，慎重地選擇符合現(xiàn)階段需求的技術(shù)路徑。

在金融科技服務(wù)場景上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng)新與普惠性的平衡。金融科技具有顯著的普惠性，可以有效提升金融服務(wù)的效率及可得性，能夠?qū)⒔鹑谫Y源高效配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融模式下，商業(yè)銀行僅靠“人海戰(zhàn)術(shù)”難以實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)成本、收益與風(fēng)險的平衡。金融科技的出現(xiàn)打破了物理空間限制，通過對數(shù)據(jù)的深度挖掘與智能分析，將數(shù)據(jù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)優(yōu)勢。對于“缺信息、缺信用、缺抵押”的小微客群，融資難、融資貴有了解決方案，金融科技也將普惠金融從理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

在金融科技應(yīng)用程度上，商業(yè)銀行要做到創(chuàng)新與風(fēng)險的平衡。商業(yè)銀行對技術(shù)的運(yùn)用程度越深，所面臨的技術(shù)風(fēng)險也就越大。技術(shù)的廣泛使用放大了信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等金融風(fēng)險的外溢效應(yīng)，防范金融風(fēng)險的難度也隨之增加。

商業(yè)銀行要做到金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險平衡，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)泄露等帶來的風(fēng)險。銀行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，幾乎每筆業(yè)務(wù)都體現(xiàn)為數(shù)據(jù)的交換。商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格遵循《數(shù)據(jù)安全法》等相關(guān)法律法規(guī)要求，持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全治理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)開發(fā)利用管理機(jī)制，保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

新形勢下，金融科技的監(jiān)管力度也在增強(qiáng)。需要指出的是，金融科技的監(jiān)管與創(chuàng)新并不相悖。隨著金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融科技監(jiān)管也應(yīng)逐漸從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，加大對跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別與防范，為金融科技創(chuàng)新“精準(zhǔn)排雷”。嚴(yán)管即厚愛，脫離監(jiān)管的創(chuàng)新難以持續(xù)，只有將金融科技納入監(jiān)管框架中，才能使創(chuàng)新的生命力更為堅韌與持久。